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近年来，“存款利率不断变化”引发热议。早在去年12月底，工行、农行、中行、建行、交行等国有大行公布人民币存款利率表，下调人民币存款挂牌利率。在调整后，3年期定存挂牌利率从2.2%降至1.95%;3个月、6个月、1年、2年、5年期定期存款挂牌利率调整后分别降为1.15%、1.35%、1.45%、1.65%、2.0%。

随后，国有大行存款利率下降的“风”吹到了中小银行，多家位于吉林、广西、河南、陕西、山西、云南、贵州、广东等地的中小银行跟进下调存款利率，三个月、六个月、 一年期、二年期、三年期等不同期限的整存整取利率均有涉及。

7月25日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行全面下调存款挂牌利率。这是今年以来大型商业银行首次下调人民币存款利率，也是自2022年9月以来的第五次下调。值得注意的是，除了邮储银行的部分存款利率稍高之外，其余几家下调的幅度保持一致。

据前五大行官网显示，活期存款挂牌利率下调5个基点为0.15%，三个月、半年、一年整存整取存款挂牌利率均下调10个基点，至1.05%、1.25%、1.35%;二年、三年、五年整存整取存款挂牌利率均下调20个基点，至1.45%、1.75%、1.8%。一天期、七天期通知存款利率均下调10个基点，分别由0.25%、0.8%下调至0.15%、0.7%。

这意味着，如果存款100万元存5年期，到手利息由之前的10万元降至9万元，约减少1万元。

回看银行业存款业务情况

——银行存款规模

从存款规模来看，我国中资全国性大型银行的存款规模持续上升。根据中国人民银行数据，2017年至2022年，我国中资背景全国性大型银行各项存款规模从79.31万亿元增长至119.24万亿元，五年复合增长率达8.50%，2022年同比增速为13.30%。从存款项目细分来看，个人境内存款规模占各项存款比例最大，且占比持续提升由2017年的47.45%提升至2022年的53.05%。2023年1月，我国各项存款总规模为123.42万亿元，个人存款规模达66.79万亿元，占各项存款总额的54.12%。

——银行存款利率变化情况

从存款利率来看，1994年至今，我国存款基准利率经历了高位回归，目前正处于历史地位点，已超7年处于稳定不变的水平。根据中国人民银行，2023年2月我国存款基准利率各项指标分别为：活期存款利率0.35%、3个月定期存款利率1.1%、1年期定期存款利率1.5%、3年期定期存款利率2.75%、5年期定期存款利率4.75%。稳定的利率有助于市场平稳发展，更加适合中国经济发展模式和金融市场情况。

——银行业代表企业存款吸收情况

从银行业代表企业的业绩来看，2022年前三季度工商银行发放贷款及垫款金额、吸收存款金额均为最高，分别为22.30万亿元、30.09万亿元。此外，国有银行在贷款发放、存款吸收业务中依然处于行业领先地位，且国有行存款吸收金额与贷款发放金额之间的差距较股份行而言更大，体现出居民在存款方面更愿意信任国有银行，即使股份行有更高的存款利率，居民仍然认为国有银行或更加适合自身的风险偏好。

业内专家认为，根据存款利率市场化调整机制，银行存款利率要与1年期LPR报价和10年期国债收益率挂钩。本次国有大行主动下调存款利率，是基于前期1年期LPR下降、国债收益率等市场利率走势所自主决定的，同时中长期存款利率降幅较大，有利于进一步减少利息支出，缓解存款长期化问题，稳定银行负债成本，提升金融服务实体经济可持续性，也有助于改善银行盈利能力。